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未来金融的大方向:渠道、数据、技术的改变

编辑: admin 来源: 未知 时间: 2017-07-13 18:04:31
内容摘要:  未来金融的大方向:渠道、数据、技术的改变 希腊决定不打官司,意味着克鲁尼太太的建议未被采纳。 (本文摘自《互联网金融12讲》,黄益平王海明沈艳黄卓主编,中国人民大学出版社2016年8月版) 历史

未来金融的大方向:渠道、数据、技术的改变

希腊决定不打官司,意味着克鲁尼太太的建议未被采纳。

未来金融的大方向:渠道、数据、技术的改变

   (本文摘自《互联网金融12讲》,黄益平王海明沈艳黄卓主编,中国人民大学出版社2016年8月版)  历史告诉我们,渠道、数据和技术的改变,都会给金融带来改变。

  (一)渠道  首先是渠道的改变,传统的金融用户只能在特定的时间和地点被金融触达,现在由于移动互联的存在,我们可以随时随地接触金融。

这个改变不只是简单的方便顾客,金融会跟它服务的场景结合得越来越好,我们把这个趋势叫做金融的场景化。

以前,社交、商业和消费的场景跟金融是分离的,以后会融合起来,金融跟场景的结合是金融非常重要的趋势。

  举几个例子。第一个例子就是支付宝,支付宝并不是简单的支付工具,它跟场景、消费者的体验需求结合得非常好,这是其成功的原因。第二个例子是微信支付,微信支付巧妙地利用了社交工具,让大家不知不觉地把社交账户变成了支付账户,这就是跟社交场景的结合。第三个例子是余额宝,余额宝刚出来时,某些专家指出这就是货币基金,根本不是金融创新。被这些专家忽略的是,余额宝没有改变货币基金的本质,其成功不是因为在金融属性上有突破,而是把货币基金的高流动性、安全性和消费场景很好地结合起来,每个人在余额宝都有闲钱便于购物,在不用钱的时候也能有所回报,把这两者结合是余额宝成功的关键。所以,金融跟场景的结合是非常重要的。  连接方式的改变也会带来身份的改变。就像Uber,它最重要的是重新定义身份,就是谁都可以去做司机。因此,共享时代的一个核心就是重新定义我们的身份。  投资者同时也是消费者,这就是投消者。我举一个具体的例子——娱乐宝,娱乐宝提供的是万能险投资产品,但是和电影的权益挂钩,而且限定每个账户只能买很少量。这个权益是很小的,当时网上流传一个段子,有人吹牛说投资了章子怡主演的电影,其实可能只投了100元,但是他可以带朋友去看电影。如果投资者同时也是消费者的话,对这个企业的发展有巨大的帮助,因为企业最需要的不只是钱,它更希望大家来消费产品,帮助公司营销,打出品牌。2015年中国票房的10%是和娱乐宝这一款产品相关的,如果这些可以成功的话,投资者也成功了。这其实是众筹非常重要的未来。  (二)数据  其次是大数据的作用。如果说移动互联改变了连接商家和消费者的渠道,那么大数据其实提高了连接的效率。数据可以帮助商家找到合适的消费者,也帮助消费者找到合适的产品。金融领域,大数据帮助更准确地甄别风险,帮投资者找到最合适的投资,使风险与回报匹配得更好。而且将来的大数据会通过深度学习和智能化方式而不是人力去做,这是越来越明显的一个趋势。  (三)技术  最后是技术的革新,比如云计算,将来很多金融机构会上云。上云有什么好处呢?我举两个例子,一个是12306,一个是12308,大家回家要通过这两个平台买票。

12306出售的是火车票,铁道部花了10亿元建了这样一个平台。

12308卖的是汽车票,全国有80%的汽车票通过12308来卖。

它的成本是多少呢?12308是上云的,费用每年是5万元。

所以,将来我们会发现,越来越多的机构不会自建昂贵且安全性存疑的IT系统,而是可以通过上云,即云计算平民化,付很少的费用,利用专门提供云计算的机构服务自己。

以支付宝为例,它每日遭受十万量级的IP发起的上千万次外部攻击,但是魔高一尺,道高一丈,支付宝在这样的环境中锻炼出了强大的技术和安全能力,其资损率低于十万分之一,是美国PayPal的约千分之一,属于世界最低资损水平。

专业的云计算不但更安全,而且可以降低创新成本,缩短创新周期,提高效率。

这是上云的未来。

  金融的本质能力是触达资金两端的能力和基于数据的甄别风险的能力。

由于移动互联、大数据技术及云计算技术的普遍使用,金融的底层基础设施正在被深刻地改变,这会改变金融的能力和触达方式,进而改变商业模式和商业精神,产生一种以用户为核心的商业精神。

  中国经济的两大风口是消费驱动和技术驱动,新金融的发展也会与之匹配。

消费驱动就是金融市场化,不但金融要市场化,而且要使用新的金融基础设施,即移动互联、大数据和云计算,这就是新金融的方向。

对金融的需求是一个金字塔,传统金融满足的是最大的企业和最富有的个人的金融需求,越往下企业和消费者越多,但是金融服务覆盖得越少。

因为技术革命,将来绝大部分企业和个人的金融需求都会被覆盖到,这是普惠金融的黄金时代。

  做好普惠金融需要公益心,但是面临两个挑战:怎么让普惠金融可持续?怎么做到“普”和“惠”?  获得诺贝尔和平奖的孟加拉教授尤努斯,以公益的初心来做金融,通过五人小组联保的方式做风险甄别。

他用了30多年时间开了2000多家分行,覆盖8万多个乡村,累计投放贷款折合人民币约1000多亿元,而我们的蚂蚁微贷过去5年就提供了超过6000亿元微贷。

由于技术革命带来的进步,我们通过移动互联实现广覆盖,通过大数据甄别风险,通过技术来做到“惠”,可以在这个时代做不一样的尤努斯,这是技术革命给普惠金融带来的最大的生机。

  中国经济驱动力与金融演进  和中国新经济相匹配的金融是以新的基础设施为基础的大众型金融、普惠金融和消费金融。

这是一个跨界融合的新生态。

在新金融时代,大家还在争论到底是互联网金融还是金融互联网;在时代,互联网和金融会深度地融合。

  在新金融时代,怎么评判谁做得好,谁做得不好呢?  第一个标准:能够在多大程度上用新的基础设施重构金融,同时要敬畏金融的本质,保护金融消费者。

无论是传统金融机构,还是所谓的互联网金融,都适用于同一个标准。

  如果确实用新的基础设施做金融,那么这样的金融并非不安全。

以支付宝为例,我们过去12个月的资损率在十万分之一以下,这个资损率是PayPal的千分之一左右,是世界上做得最好的之一。

有些人认为移动支付、手机支付不安全,其实只是个案,这个行业的资损率非常低,就好比飞机失事一样,马航的飞机失事,听起来很危险,但是我们出行还是会选择坐飞机,因为飞机失事的概率是很低的。

互联网支付行业和P2P的安全程度有本质的区别,当一个行业有30%以上跑路,那就说明这个行业存在很大的问题。

但是对移动支付来说,大家有时候担心手机丢了可能会造成账户被盗,实际上这个概率非常低。

  第二个标准:在多大程度上与场景结合。

以中国的互联网支付为例,电商其实是非常了不起的创新。

2003年刚有电商时,中国电商销售额是10亿元,2006年达到263亿元,2014年年底是28万亿元(见图2—3)。

这个数字意味着什么呢?2006年,中国的电商销售额只占社零总额的千分之三,而到2014年年底已经占了社零总额的106%。

这个数字,无论是金额,还是所占比例,都超过了美国,或者说我国的互联网+零售,已经实现了对美国的弯道超车。

支付在其中发挥了非常大的作用,这就是新金融与商业消费场景结合很好的例子,既让消费繁荣,也让金融发展。

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